Tartalom

• Lépések
• Tanács

A pénzügyi tanácsadó segíthet egy adott cél megtervezésében, mint például a nyugdíjazás vagy a befektetés. Tanácsot adhatnak számos más pénzügyi kérdésben is, például adók, megtakarítások, biztosítások stb. Vonatkozásában. Bár bonyolult döntések meghozatala előtt mindig tanácsos pénzügyi tanácsadót alkalmazni. Nos, a pénzügyi terv elkészítésének elsajátítása nemcsak a saját pénzügyeinek megértésében és kezelésében segít, hanem szakmai díjakat is megspórol.

Lépések

1/6 rész: Pénzügyi célok kitűzése

1. 

   Határozza meg legfontosabb pénzügyi és személyes céljait. Megalapozott pénzügyi terv készítése előtt világosan ismernie kell céljait. A közös pénzügyi célok a következők: nyugdíjtervezés, iskolai költségek, lakásvásárlás, családi örökség építése, "biztosítási háló" kialakítása a költségek fedezésére. váratlan események, szerencsétlen események vagy változások az életben.
   • Kereshet az interneten olyan űrlapokat, amelyek segítenek azonosítani pénzügyi céljait.

2. 

   
   
   Határozza meg pontosan az elérni kívánt célokat. Győződjön meg arról, hogy a célok megfelelnek a SMART elveknek. Ezek a szavak első betűi Sspecifikus (specifikus), msimítható (mérhető), aelérhető (működőképes), realisztikus (gyakorlati) és timely (korlátozott ideig).
   • Például most nem pénzt takarít meg, és a célja az, hogy többet takarítson meg. Az a cél kitűzése, hogy havi jövedelmének 5% -át elkülönítse a megtakarításokhoz, nemcsak specifikus, hanem mérhető is (könnyen beláthatja, hogy sikerül-e elérnie), és ésszerű időn belül megvalósítható. .
   • Írja le céljait. Ez nemcsak segít emlékezni, hanem felelőssé is tesz. A jó tervnek rövid, közép- és hosszú távú célokat kell tartalmaznia.

3. 

   
   
   Határozza meg, mennyi pénzre van szükség fő céljainak eléréséhez. Ahhoz, hogy a pénzügyi terv sikeresen működjön, elengedhetetlen meghatározni a céljaira fordított pénz mennyiségét. Ez azt jelenti, hogy ki kell választania egy célt és át kell fogalmaznia.
   • Például közös pénzügyi cél a nyugdíjazás megtervezése 60 vagy 65 éves korában. Bár általánosan úgy gondolják, hogy a jelenlegi jövedelem 70-80% -a ésszerű cél a nyugdíjjövedelem számára, mások azt állítják, hogy ez a házasok jövedelmének 50-60% -a és 60- Egyetlen ember jövedelmének 70% -a ésszerűbb.
   • Például az Egyesült Államokban, ha a jelenlegi éves jövedelme 80 000 dollár, és nőtlen vagy, akkor a nyugdíjas jövedelmed évente 40 000 dollár lehet, 50% alapján. tovább. Íme egy példa egy cél (65 éves korban nyugdíjba vonás) meghatározott összegre (évente 50 000 dollár) való értelmezésére. Miután ezt tudta, létrehozhat egy tervet, amely meghatározza, hogy mennyi pénzt kell megtakarítania és / vagy befektetnie a nyugdíjjövedelem egyéb forrásainak kiegészítésére, hogy elérje az évi 50 000 dollárt.
   • Online kereshet űrlapokat a nyugdíjigények és egyéb célok kiszámításához.
   hirdetés

2. rész a 6-ból: A jelenlegi pénzügyi helyzet meghatározása

1. 

   
   
   Számolja ki az ingatlan értékét. A valós tőkét úgy határozzuk meg, hogy levonjuk a kötelezettségeit az eszközei értékéből. Ez a szám pontosan elárulja jelenlegi pénzügyi helyzetét, és segít a helyes döntések meghozatalában és céljainak elérésében. Készíthet egy egyszerű táblázatot a valós vagyon kiszámításához, vagy megtalálhat egy űrlapot az interneten.
   • Először hozzon létre két oszlopot, egy jóváírást és egy terhelést.

2. 

   Tulajdonságok listája. Az eszközök egyszerűen bármi, ami a tulajdonában van, beleértve a készpénzt, megtakarítási és folyószámlákat, nyugdíjalapokat, ingatlanokat, személyes vagyontárgyakat, befektetéseket stb. .
   • Minden eszközosztály mellett sorolja fel annak értékét. Például, ha Önnek van otthona, írja le a melletted lévő ház értékét. Ugyanez vonatkozik más típusú eszközökre is, például részvényekre vagy autókra.
   • Összeadva a fenti értékeket, megtalálja a tulajdon összes értékét.

3. 

   Sorolja fel adósságait. Az adósság magában foglalja a törlesztőrészleteket, hitelkölcsönöket, diákhiteleket, autókölcsönöket, személyi kölcsönöket stb.
   • Adja hozzá a fenti értékeket, hogy megtalálja a teljes adósságát.

4. 

   A teljes értékből vonjuk le a teljes adósságot. Az eredmény a nettó vagyonod. Ha negatív szám, akkor többel tartozik, mint amennyi van. Ezzel szemben, ha van 100 000 dollárja és tartozik 50 000 dollárral, akkor a nettó értéke 50 000 dollár. Ha pénzügyi terve előrehalad, és többet takarít meg, akkor az eszközei növekedni fognak (a megtakarítások növekedésével) és az adóssága csökken (amint megszabadul az adósságaitól). hirdetés

3. rész: 6: Havi költségvetési számítás

1. 

   
   
   Döntsön a pénzügyi tervezésről. Az ingatlanszámítások képet adnak a hitelről és az adósságról. Még ennél is fontosabb azonban, hogy minden hónapban ismerje a készpénzt. Ez segít nyomon követni havi kiadásait, és mindezek nyilvántartása vezetni fogja, hogy pontosan hol találja megtakarításait. Ez minden pénzügyi terv központi része.

2. 

   
   
   Határozza meg a jövedelem forrásait. Sorolja fel a havi jövedelem forrásait (fizetés, gyerektartás stb.) Mindezeket összeadva megtalálja a teljes havi jövedelmet.

3. 

   Határozza meg havi kiadásait. Ebben a részben elemekre kell rendeznie. Például a „ház” részben megadhatja a bérleti díjat vagy jelzálogkölcsön-, lakás- vagy bérlőbiztosítást és közüzemi szolgáltatásokat, például villamos energiát, vizet stb .; Az „Utazás” részben felsorolhatja az autó törlesztőrészleteit, a gázköltségeket, a karbantartási díjakat és az autóbiztosításokat. Összeadva őket, megtalálja a teljes havi költséget. Ne felejtsen el olyan dolgokat felvenni, mint szórakozás, étel, ruházat, hitelkártyás fizetések, adók és egyéb váratlan kiadások.

4. 

   
   
   
   
   Számolja ki az alkalmi és változó költségeket. Ne feledje, hogy egyes költségek "fixek" (havonta egyenlőek vagy közel egyenlőek), mások viszont változóak (gyakran változnak vagy váratlanul következnek be). A költségvetés kiszámításakor be kell vonni a változó költségeket, beleértve azokat a költségeket is, amelyek nem havonta fordulnak elő.
   • Felsorolhatja azokat a változó költségeket, amelyek hosszú hónapok alatt felmerültek, összeadhatja őket, és egyenlően eloszthatja őket a hónapok számával. Az eredmény a változó költségek átlagos száma lesz, amelyet felvehet a havi költségkeretbe.

5. 

   
   
   Az összes bevételéből vonja le az összes kiadását. Ha a jövedelme meghaladja a kiadásait, akkor megvan az egyenlege, amelyet megtakaríthat, befektethet vagy felhasználhat, pénzügyi céljaitól függően. Ha a kiadásai meghaladják a jövedelmét, ellenőrizze a költségvetését, és dolgozza ki, milyen kiadásokat lehet csökkenteni.
   • Ha nem ismeri a pontos bevételeit és / vagy kiadásait, akkor néhány hónapig nyomon kell követnie az adatok megszerzését.
   • Rendszeresen ellenőrizze és frissítse a költségkeretet. Ne felejtsen el új költségeket felvenni, és törölni kell a további kiadásokat.
   hirdetés

4/6 rész: Pénzt takarít meg

1. 

   
   
   Keressen pénzt, amit megtakarít. Pénzügyi céljaitól függetlenül a megtakarítás továbbra is fontos. Akár házvásárlást, korai nyugdíjazást vagy gyermekei oktatásába való befektetést tervezi, a megtakarítás kulcsfontosságú módszer céljainak eléréséhez.
   • Ehhez ellenőrizze a költségvetést. Nézze meg havi kiadásait, és derítse ki, hogy milyen felesleges kiadásokat csökkenthet. Például, ha éttermet eszik havonta háromszor, vagy minden nap vásárol ebédet a munkahelyén, akkor most úgy kell döntenie, hogy havonta csak egyszer eszi meg az éttermet, vagy ebédet hoz otthonról munkahelyére.
   • Nézze meg a költségvetését, és döntse el, mi a „kívánt” és mi a „szükséges”. Cél a "meg akarja menteni". Hasonlóképpen nézze meg azokat az elemeket, amelyekről úgy gondolja, hogy „szükségesek”, és tegye fel a kérdést, hogy valóban szükségesek-e. Például mobiltelefonra van szükség, de lehet, hogy nem 3 GB-os, hanem csak 1 GB-os tervre lesz szüksége.

2. 

   Tanulja meg a megtakarítási szokásokat. Először fedett számlát kell nyitni neves bankoknál. A szakértők azt javasolják, hogy alkalmazzák a "fizess magadnak először" mottót, vagyis minden egyes fizetési időszakra mindenképpen el kell költened egy bizonyos összeget a megtakarításhoz a terv részeként. Több bankkal együttműködve automatikusan kivonhat egy összeget a csekkből erre a célra.
   • Takarítson meg egy összeget, amely Önnek megfelel, és amely megfelel az Ön igényeinek és a költségvetésének. A megtakarítások idővel növekedhetnek (vagy csökkenhetnek). Fontos, hogy legyen mit spórolni, még akkor is, ha ez kevés.
   • A jövedelmed tíz százaléka megfelelő összeg az induláshoz, de amennyit meg tud spórolni, a kevesebb kevesebb.
   • A kamatozó számlán (folyószámla, megtakarítási számla, betéti számla stb.) Megtakarított kis összeg is részesül az összetett kamatból - vagyis hozzáadódik a kezdőtőke kamatának összege. tőke hozzáadása, majd kamatszerzés stb. - a számla összértékének még nagyobbá tétele.
   • A gyakorlat sok mindent megszok. Amikor havonta megspórol egy kis pénzt, vagy az "először fizesse ki magát" megközelítést alkalmazza, akkor fokozatosan minden automatikussá válik, és megtanul élni megtakarított pénze nélkül, mintha nem lenne. azt. A megtakarításait kezelje szükséges kiadásként, például bérleti díjként vagy jelzálogként.

3. 

   Alapítson sürgősségi alapot. A szakértők azt javasolják, hogy megtakarítsanak egy kis összeget, amelyet szükség esetén legalább három hónapig elköltenek sürgősségi alapként, munkahely elvesztése vagy betegség stb. biztonságos és használatra kész, ha szükséges.
   • Az anyagi gondoktól is megvédheti magát, ha beiratkozik a megfelelő biztosításra. Ha kérdése van a háztulajdonos / bérlő biztosításával, egészségbiztosítással, életbiztosítással, munkanélküliségi biztosítással, rokkantsági biztosítással vagy gépjármű-biztosítással kapcsolatban, forduljon munkáltatójához. kapcsolódó ok.

4. 

   
   
   Használja ki a speciális megtakarítási előnyöket. Használja ki, ha a kormány vagy a munkaadó ösztönzi a megtakarításokat (például oktatási vagy nyugdíjas ösztönzők). Ha a kormány vagy a munkáltató hozzájárul takarékossági tervekhez, vagy más ösztönzőket kínál (például adókedvezményeket), ez segíthet abban, hogy közelebb kerüljön pénzügyi céljaihoz.
   • Például az Egyesült Államokban a 401 (k) nyugdíjalapot növelheti munkáltatója az Ön által befizetett összeggel megegyező összeggel. Hasonlóképpen bárki megnyithat személyes nyugdíjszámlát (IRA) és élvezheti az adókedvezményeket.
   hirdetés

5. rész: Pénzügyi befektetések

1. 

   
   
   Fontolja meg a befektetést. A befektetés a legtöbb pénzügyi tervezés elengedhetetlen része, amely lehetővé teszi, hogy a profit révén kevesebb pénzzel gyorsabban elérje pénzügyi céljait. Meg kell azonban jegyeznie, hogy minden befektetés kockázatos, és pénzt veszíthet.
   • A népszerű befektetési területek közé tartoznak a részvények, befektetési alapok, kötvények, ingatlanok és nyersanyagok.
   • Minden befektetési típus eltérő nyereség-, költség- és kockázati potenciállal rendelkezik.
   • Pénzeket különféle befektetésekbe (például kötvényekbe, részvényekbe és befektetési alapokba) helyezhet el bankokon, brókereken keresztül, és néha közvetlenül vállalatokon, kormányokon vagy önkormányzati kormányokon keresztül.
   • Jelenleg sokféle befektetés létezik, amelyek teljes egészében online kereskedhetők, de sok olyan befektetési alkusz van, akikkel közvetlenül konzultálhat. Az egyszemélyes konzultáció díja azonban valószínűleg magasabb, mint az online tranzakciók esetén.

2. 

   
   
   Ismerje meg a különböző típusú beruházásokat. Noha nagyon sok befektetési típus szerepel, három fontos befektetési típus létezik: részvények, kötvények és befektetési alapok.
   • A részvények a vállalat tulajdonjogát jelentik. Amikor részvényt vásárol, megveszi a vállalkozás egy részét, és annak értéke emelkedik vagy csökken attól függően, hogy hány ember szeretne vásárolni vagy eladni. Emiatt a részvények rendkívül ingatagak lehetnek, és bár a részvények általában jövedelmezőbbek, mint bármely más típusú befektetés (1029 óta az átlagos éves hozam 8%), egy év alatt drámaian leértékelődhetnek is. 2008-ban az amerikai részvények 50% -kal csökkentek. A részvények jó választás a hosszú távú befektetők számára, például azok számára, akik nyugdíjra készülnek.
   • A kötvények az adósságbefektetés egyik formája. Amikor pénzt ad kölcsön az államnak vagy egy vállalatnak, megveszi a kötvényeket. Cserébe kamatot kap a felvett pénz után, amelyet általában évente vagy félévente fizetnek. Általában a kötvények kevésbé kockázatosak, mint a részvények.
   • A befektetési alap egy befektetés (általában részvény) gyűjteménye, amelyet professzionális befektető kezel. Alap vásárlása azt jelenti, hogy részvénykosárban vásárolt tulajdonjogot, és az, hogy pénzt keres-e vagy veszít, a kosarak működésétől függ. A befektetési alapok jó választás a passzív befektetők számára, mivel a legkülönfélébb forrásokból profitálhat, és a szakmai menedzserre támaszkodva vásárolhat, adhat el és kezelhet portfóliókat a piaci viszonyok és stratégiáik. A díjat azonban meg kell fizetnie.

3. 

   Határozza meg, hogy mekkora kockázattal kell szembenéznie. Minden befektetés kockázatos, és a befektetés előtt fontos, hogy tudja, mennyire kockázatos az izzadság és a könnycsepp pénz.
   • Vizsgálja meg céljait a döntések meghozatalához. Például, ha hat hónapig takarékoskodik egy nyaraláson, akkor a részvényekbe történő befektetés valószínűleg rossz döntés, mivel a részvények nagyon kockázatosak és az idő múlásával nagymértékben ingadozhatnak. tér. Ez azt jelenti, hogy esélye lehet arra, hogy kis összegű megtakarítással gyorsan elérje megtakarítási célját, ugyanakkor lehetősége van arra is, hogy a befektetési veszteségek miatt el kell halasztania a nyaralását. sokkal. Talán jobb a kötvényekbe történő befektetés (kevesebb kockázat), vagy akár csak a pénz magas kamatozású megtakarítási számlán tartása.
   • A tapasztalatokból levont általános szabály az, hogy minél magasabb a potenciális hozam, annál nagyobb a kockázat - ez azt is jelenti, hogy minél alacsonyabb a kockázat, annál alacsonyabb a potenciális hozam.
   • Viszonylag "biztonságos" befektetési formák közé tartoznak a megtakarítási számlák és az amerikai államkincstár kötvényei. A részvények nagyobb valószínűséggel hoznak magasabb hozamot, ugyanakkor kockázatosak is. A befektetési alapok csökkentik a részvények és értékpapírok széles skálájába történő befektetés kockázatát, és jó választás lehetnek hosszú távú befektetésekhez.
   • Soha ne fektessen be pénzt, amelyre rövidtávon szüksége van, és ne költsön olyan alapvető dolgokra, mint élelmiszer, bérleti díj vagy gáz.

4. 

   Válassza ki a megfelelő befektetéseket. Miután megismerte céljait, megértette befektetési típusait és ismeri kockázattűrését, választhat befektetési típust.
   • A részvényekbe történő befektetés akkor megfelelő, ha közepesen vagy magasan tolerálja a kockázatot, és hosszú távra tervez megtakarítást. Például, ha egy nyugdíjtervre spórol, akkor a részvények vásárlásán érdemes gondolkodni. Ne feledje, hogy nem minden részvény kockázatos. Például egy kis (elbátortalanított) gyógyszergyárba történő befektetés rendkívül kockázatos lehet, míg a stabil cash flow-val és a piaci versenyképességgel rendelkező nagy vállalatokba, mint például a Wal- Mart, Wells Fargo vagy Coca-Cola kevésbé kockázatos lehet.
   • Ha nincs ideje, kényelme vagy kockázattűrése személyes részvények vásárlásához, gondoljon egy befektetési alapra. Ez a fajta befektetés alkalmas közép- és hosszú távú célok elérésére, mint például a nyugdíjazás vagy a gyermekek oktatásának megtakarítása, de „passzívabb”, és általában csak évente vagy félévente kell ellenőrizni. hogy a beruházások a kívánt módon működjenek. Tudjon meg többet a befektetési alapokról és fektessen be egy online brókeren keresztül, vagy keressen fel bankot vagy pénzügyi tanácsadót.
   • A kötvények alacsony kockázatú egyének számára alkalmasak, akik érdekeltek a megtakarításaik megőrzésében, miközben továbbra is alacsony, de állandó ütemben növekednek. Fontos megjegyezni, hogy a kötvények bármilyen portfólióban vannak, és a 20-40 év körülieknek gyakran nagyobb részvényekbe és befektetési alapokba kell befektetniük, míg a A nyugdíjazás közelében váltson kötvényekre a megtakarítások megőrzése érdekében. A kötvények hatékony módja lehet a portfóliók egyensúlyának és a kockázat csökkentésének. Jó ökölszabály, hogy kivonsz 100-at a korodból, és ez az a százalék, amelyet készletben kell tartanod.

5. 

   Diverzifikálja befektetéseit. Nem minden gazdasági ágazat teljesített ugyanolyan jól (vagy rosszul) ugyanabban az időszakban. Ha különböző típusú pénzügyi portfóliókat terjeszt el, akkor minimalizálhatja annak kockázatát, hogy teljes értékét elveszítse abban az esetben, ha befektetéseinek egy vagy több része meghiúsul. Ezt a megközelítést diverzifikációnak nevezzük.
   • Például egy nyugdíjterv sokféle befektetést ölelhet fel, beleértve a befektetési alapokat, részvényeket és megtakarítási számlákat. Ebben az esetben a hosszú távú célú befektetési alap megtakaríthatja a veszteséget, ha a nyugdíjtervbe fektetett személyes részvények leértékelődnek. A megtakarítási számlán vezetett pénz bár alacsony kamatozású, garantált, és szükség esetén könnyen visszakereshető.
   hirdetés

6. rész: Összpontosítás a megbízható pénzügyi döntésekre

1. 

   Gondolkozzon alaposan, amikor pénzügyi döntéseket hoz. A MENTETT (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Becslés, Döntés - Döntés) módszer vezérelv a pénzügyi döntések meghozatalakor:
   • Álljon meg, és szánjon egy kis időt gondolkodásra, mielőtt bármilyen döntést hozna. Ne hagyja, hogy az értékesítők, brókerek stb. Nyomást gyakoroljanak rátok. Mondd meg nekik (és magamnak), hogy időre van szükséged a gondolkodáshoz.
   • Kérdezzen a költségekről (adók, díjak, garanciák stb.) És a kockázatokról. Győződjön meg arról, hogy mi a lehető legrosszabb forgatókönyv.
   • Ellenőrizze az összes információt a pontosság és megbízhatóság érdekében.
   • Becsülje meg a döntés költségét, és gondolkodjon el azon, hogy megfelelő-e a költségvetése szempontjából.
   • Döntsd el, hogy szerinted van-e értelme.

2. 

   Legyen óvatos, ha hitelkártyát használ. Néha a hitel jó választás lehet - például házvásárlás, iskolai fizetés vagy szükségletek vásárlása. A hitelfelvétel - különösen a magas kamatozású adósság - azonban csökkenti eszközei valós értékét, és lassítja egyes pénzügyi céljainak teljesülését.
   • Ne használja vissza a hitelkártyákat. Csak azt a pénzt keresse, amelyet keres.
   • A lehető leghamarabb fizesse ki magas kamatozású adósságát. Ez lehet a legjobb taktika a pénzügyi növekedés szempontjából hosszú távon, mivel a jó kamatozású befektetések gyakran sem elegendőek a magas kamatozású adósságok kifizetéséhez.
   • Ha több hitelszámlája van, próbáljon elsőbbséget biztosítani annak, hogy előre fizessen a legmagasabb kamatlábú számláért.

3. 

   
   
   Kérjen megbízható tanácsot, ha szükséges. Általában sikeres lehet a saját pénzügyi tervezésével, de ha nincs ideje kutatni és kezelni a pénzügyeit, akkor nem tudja, hol kezdje, vagy ha meglepetéssé válna. (például öröklés vagy betegség) esetén fontolja meg tanácsát egy hiteles pénzügyi tanácsadóhoz fordulni.
   • Óvakodjon a megbízhatatlan tanácsoktól, beruházásoktól stb. Ha valamelyik ajánlat olyan jól hangzik, hogy hihetetlenül igaz, akkor nagy valószínűséggel az is.
   hirdetés

Tanács

• A pénzügyi tervezéssel kapcsolatos törvények, rendeletek és eljárások nagyban változhatnak, attól függően, hogy hol laksz és / vagy hol dolgozol. A pénzügyi döntések meghozatala előtt jól ismernie kell ezeket az információkat, és konzultálnia kell egy szakértővel, ha valami nem értendő.