Tartalom

• Lépések
• Tippek
• Figyelmeztetések

Legyen szó jelzáloghitelről, fogyasztási hitelről, hitelkártyáról vagy mindezekről, egyre többen fulladnak meg adósságukban, és azoknak, akiknek elegendő jövedelmük van ahhoz, hogy víz felett tarthassák a fejüket, úgy tűnik, hogy az egyetlen ésszerű megoldás a fizetés a lehető leghamarabb töröljék adósságaikat. De várjon - valóban ez a legjobb pénzügyi terv? Bár az adósságszabadság valóban kellemes érzés, néhány rendkívül ritka helyzetben jobb, ha elhagyja az adósságot (például fizesse ki jelzáloghitelét a minimális havi részletekben), és fektesse be az összes szabad készpénzt. Nem tudja eldönteni, hogy befektesse a pénzét, vagy adósságainak törlesztésére használja fel? Olvassa el néhány tippet, amelyek segítenek a helyes döntés meghozatalában.

Lépések

1. 1 Kezdje el kiadási tervének költségvetését. Mielőtt egyáltalán befektetést fontolgatna, győződjön meg arról, hogy valóban van szabad pénze. Fizetésének egy részét tartsa fenn a jelenlegi tartozásokkal szemben; a hitelek tartozása károsíthatja hitelképességét, valamint büntető kamatok felhalmozódásához vezethet, ami gyorsan blokkolja a befektetés megtérülését. Legalább időben kifizeti az összes hitelének legalább a minimális összegét.
2. 2 Befektetés előtt hozzon létre egy esős nap alapot. Most minden rózsásnak tűnhet, de mi van, ha a következő hónapban elveszíti az állását, vagy sürgős összegre van szüksége a kezeléshez? Mielőtt befektetne vagy nagy összegű kölcsönt fizetne, minden esetre tegyen félre egy kis alapot. Sok szakértő azt javasolja, hogy egy ilyen alapnak legalább háromhavi kötelező kiadásnak kell lennie. Ez a szám azonban az Ön helyzetétől és személyes preferenciáitól függően változhat. Ezt a pénzt biztonságos, hozzáférhető számlán kell tárolni, opcióként, rövid lejáratú értékpapírok alapjában, de nem befektetési alapokban (amelyek nem biztosítanak rövid időn belüli megtérülést), vagy betétben. fiókot.
3. 3 Fontolja meg adósságainak törlesztését a pénzbefektetés szempontjából. Ha 3000 rubel kölcsönt törlesztesz évente 13% -kal, akkor az éves hozamod 13% Miért? Mert ebben az esetben a jövőben nem kell plusz 390 rubelt fizetnie, ami azt jelenti, hogy 390 rubellel több lesz, mint ha nem fizette volna ki az adósságot.
4. 4 Prioritja a hiteleit. Egyes pénzügyi szakértők azt javasolják, hogy először zárják le a magasabb kamatozású hiteleket (leggyakrabban ezek hitelkártyák), és csak ezután zárják le az alacsonyabb kamatú hiteleket (általában jelzáloghitelek). Mások azt javasolják, hogy sorolja fel őket a hangerő sorrendjében, a legkisebbtől a legnagyobbig, és először fizesse ki a legkisebbeket, miközben fizesse ki a többi minimális összeget. Ezután, amikor a kis kölcsönöket törlesztik, a hozzájuk tartozó összeget hozzáadják a következő legnagyobb adósság kifizetéseihez, és hozzáadják a minimális befizetés összegéhez. Ezt a módszert "Adósság hógolyónak" hívják, és óriási elégedettséget és megkönnyebbülést hoz minden multi-hitel tulajdonosnak.
5. 5 Hasonlítsa össze a befektetés éves megtérülését a kölcsönök után fizetett kamatlábakkal. A befektetési lehetőségek vizsgálatakor hasonlítsa össze az azokon lévő jövedelem szintjét az adósság szintjével. Tegyük fel, hogy megpróbálja eldönteni, melyik a jobb: fizesse ki korábban a jelzálogkölcsönét úgy, hogy további 3000 rubelt ad hozzá a havi kifizetéseihez, vagy fektesse be ezt a 3000 rubelt minden hónapban. Ha az autóhitel kamata 6%, akkor nyer, ha ezt a 3000 rubelt 6%feletti kamatra tudja befektetni. Ha 5%-os megtakarítást tervez felhalmozni, akkor jobb, ha hozzájárul ehhez a pénzhez a hitel törlesztéséhez.Tedd fel magadnak egy kérdést is, hogy most felvennél -e új kölcsönt, hogy ezzel a százalékkal fektess be. Ha ezt nem tette meg, jobb kifizetni az adósságot, és csak ezután befektetni.
6. 6 Vegye figyelembe az adók hatását. Nem elegendő csak a befektetésből származó kamatokkal foglalkozni, vagy a kölcsön után fizetni. Azt is megtudhatja, hogy a befektetési jövedelme adóköteles -e, és a hitel kamata adómentes -e. Az adókérdés sokat bonyolíthatja a dolgokat, ezért ha nem biztos abban, hogy minden vonatkozó adótörvényt képes kezelni, és maga végezheti el a számításokat, fontolja meg pénzügyi szakértő felvételét. Az alábbiakban példaként a jelenlegi amerikai jogszabályok adatait használjuk fel.
   • A jelzáloghitelek általában tartalmaznak adólevonást, tehát igazi a kamatláb, amellyel fizet, a megadottnál alacsonyabb. (Kérjük, vegye figyelembe: csak akkor részesül az ingatlanból, ha adó -visszatérítés iránti kérelmet tervez. Ellenkező esetben ez a szempont nem számít Önnek).
   • A szokásos befektetések általában adólevonhatók, ami jelentősen csökkentheti a megtérülési rátát.
   • A halasztott nyereségadó -befektetések csökkentik az adóköteles jövedelem szintjét, ill igazi a befektetés megtérülése magasabb lehet a megadottnál.
     
     
7. 7 Fizesse ki az adósságát, amelynek magasabb a kamatlába, mint amennyit a befektetéséből kaphat. Nagy esély van arra, hogy viszonylag biztonságos módot talál a jövedelmezőbb befektetésre, mint a jelzáloghitel kamatlába. Azonban sokkal nehezebb lehetőséget találni arra, hogy a hitelkártyán 21% -nál magasabb kamat mellett fektessenek be pénzt, magas kockázatviselés nélkül. Tehát, ha prioritást élvez az adóssággal, egy listával a szeme előtt, azonosítsa az összes magas kamatozású tartozást, és először fizesse ki azokat. Egy másik stratégia az, hogy az összes kis kölcsönt egyszerre fizeti ki (még akkor is, ha alacsony a kamatuk), és készpénzt szabadít fel befektetésekre vagy nagyobb kölcsönök kifizetésére.
8. 8 Csak akkor fektessen be, ha a várt hozam jelentősen magasabb, mint a kölcsönök kamatlába. Végül minden kötelezettségét magas kamatokkal fizeti ki, és elfogadható befektetési módot talál, amely magasabb jövedelmet biztosít Önnek, mint az alacsony kamatozású hitelek kifizetése. Csak ebben a pillanatban van értelme a pénzeszközök befektetésének, és nem a hitelrészletek túlfizetésébe.
   • Számítsa ki a kockázatokat. Ellentétben a garantált "jövedelemmel", amelyet az összes tartozás törlesztésével kap, a befektetések bizonyos mértékű kockázatot jelentenek. Az alacsony kockázatú befektetések, például a kamatozó megtakarítások, a betétszámlák és a garantált államkötvények meglehetősen biztonságos befektetések, de az ezekből származó hozamok valószínűleg nem haladják meg a legolcsóbb hitelek kamatát sem. Sokféle egyéb befektetés, beleértve a befektetési alapokat és a részvényvásárlást, talán a hitelkártyák kamatánál magasabb jövedelmet hoznak, de ezek a jövedelmek nem garantáltak, ráadásul fennáll annak a veszélye, hogy a teljes összeget elveszítik. Általánosságban elmondható, hogy minél magasabb a meghirdetett befektetési megtérülés, annál nagyobbak a kockázatok. Tehát meg kell határoznia a saját szintjét kockázattűrésmielőtt befektetne.
   • Gondoljon a jövőbeli pénzügyi kötelezettségeire. Amikor jelzáloghitelt vagy más típusú hitelt igényel, a kamat mértéke (a hitel ára) elsősorban a hitelminősítésétől függ.A hitelminősítés szintjét meghatározó egyik fő tényező az Ön által jelenleg igénybe vett hitelek összege a fizetendő fizetési szinthez képest. Tehát bizonyos esetekben nyer, ha kifizeti az adósságait - még akkor is, ha több pénzt kereshet egy viszonylag biztonságos befektetésből -, mivel ez növeli a hitelminősítését, és lehetővé teszi a jövőbeni jelzálog -kamatok megtakarítását.

Tippek

• Ha házas, győződjön meg arról, hogy a házastársa vagy a házastársa osztja a cselekvési tervet. Ha kétségei vannak, először fizesse ki adósságait, és csak ezután keressen kompromisszumos megoldást. Talán egy óvatosabb partner hajlik tartalékeszközök befektetésére, miután adósságát egy bizonyos szintre csökkentették.
• Ugyanezek az ajánlások alkalmazhatók a rövid (15 év) és a hosszú távú (30 éves) jelzáloghitelek közötti választásra is. Mivel rövidebb ideig alacsonyabb kamatot kap, a megtakarításai (a teljes kifizetések közötti különbség 30 és 15 év között) a rövid lejáratú jelzálogkölcsönbe történő befektetés megtérülésének tekinthetők. Ez a jövedelem a lakásban vagy házban való tartózkodás időtartamának csökkenésével arányosan növekszik. Ha 2-3 év után ad el házat, akkor magasabb éves jövedelmet kap, mint ha 12 év után ad el házat. Vannak, akik inkább hosszú lejáratú jelzáloghitelt vesznek fel, még akkor is, ha megengedhetik maguknak a rövid távú kifizetéseket. Gyakran teszik ezt azért, hogy havonta szabad pénzeszközöket fektessenek be. Ennek azonban csak akkor van értelme, ha az éves befektetési bevétel meghaladja a rövid lejáratú jelzáloghitel kiválasztásából származó éves jövedelmet ÉS ha csak ténylegesen fekteti be ezeket az alapokat. Ha nem rendelkezik a fegyelemmel (és a legtöbb ember nem), hogy rendszeresen fektessen be, akkor a rövid lejáratú jelzáloghitel bizonyos összeg megtakarítására kényszerít.
• Az adósságmentesség lehetővé teszi, hogy agresszívabb befektetési politikát folytasson, és nagylelkűbben fektessen be jótékonysági tevékenységbe.
• Az interneten számos számológép található, amelyek segítenek választani a befektetés és az adósság törlesztése, valamint a rövid és hosszú távú kölcsönzés között.
• A befektetések és a hitelek törlesztése nem vagy választás. Ha minden magas kamatozású hitelét kifizette, és a diákhitel vagy a jelzáloghitel törlesztése közben szeretne befektetni, akkor hajrá! Ossza fel szabad pénzeszközeit (vagy azt, ami a lezárt hitelek kifizetése után megmarad), és az egyik felét fektesse befektetésekbe, a másik felét pedig a hiteltartozások törlesztésébe.
• Keressen valakit, aki alig várja, hogy megszabaduljon minden adósságától, és rendszeresen találkozzon velük. Ápolja az elszámoltathatósági kapcsolatokat olyan emberekkel, akik segíthetnek a nagy vásárlási döntések meghozatalában, és járni az adósságcsökkentés nehéz útján.
• Kérjük, forduljon szakemberhez. Sok közgazdász és pénzügyi tanácsadó segíthet egy olyan terv kidolgozásában, amely lehetővé teszi a jövőbe történő befektetéseket, miközben megszabadul a jelenlegi adósságától.

Figyelmeztetések

• A legtöbb online számológép tegyük felhogy minden rendben lesz a betéteivel és nem veszi figyelembe az összes lehetséges kockázatot. Ha befektetései nem hozzák meg a várt eredményt, akkor olyan helyzetbe kerülhet, hogy minden energiáját az adósságok törlesztésére fordítja, miközben a megtakarítások még mindig valahol a nulla közelében vannak.
• Soha ne kölcsönözzön pénzt kizárólag befektetés céljából. A legtöbb (ha nem az összes) befektetési konstrukció nem garantálja a megtérülést. Minden hitelhez kamatot kell fizetni. Nagyon könnyű csapdába esni az alacsony kamatozású befektetések és a magas adósság között.
• A befektetés kockázattal jár, és az a lehetőség, hogy szabad pénzeszközöket fektet be a jelenlegi tartozások törlesztése helyett, potenciálisan kockázatos.A kockázat mértéke természetesen a befektetési módtól függ, ezért alaposan mérlegelni kell a lehetőségeket. Ugyanakkor ne feledje, hogy a nyugdíjalapba történő kifizetések elhalasztása a hitelek gyorsabb törlesztése érdekében szintén nagyon kockázatos.
• Ez a cikk csak általános útmutató, és nem helyettesítheti a szakmai pénzügyi vagy jogi tanácsokat.