Tartalom

• Lépni
• 4. rész 1. része: Költségvetés elkészítése
• 4. rész 2: Költsd el sikeresen a pénzed
• 4. rész: Intelligens befektetés
• 4. rész 4: Mentés
• Tippek
• Figyelmeztetések

Az iskolában nem tanítják neked a személyes pénzügyi menedzsmentet. Mégis szinte mindenkinek szüksége van rá. Néhány adat: A hollandok 21% -a nem tudja, ki gondoskodik a nyugdíjáról. A hollandok 15% -ának nincs megtakarítása, 40% -ának pedig túl kevés a megtakarítása a váratlan kudarcok elnyeléséhez. Hollandiában csaknem 200 000 háztartás folyik adóssági tanácsadásban; ez az összes holland háztartás 2,5% -a. Ha aggasztónak találja ezeket az adatokat, és meg akarja fordítani az árat, olvassa el alább a szebb jövőre vonatkozó konkrét tanácsokat.

Lépni

4. rész 1. része: Költségvetés elkészítése

1. Kövesse nyomon az összes kiadását egy hónapig. Nem kell módosítania a kiadásait; csak tegye, mint mindig, de kövesse nyomon, hogy mit költött. Őrizze meg az összes nyugtáját, kövesse nyomon, hogy mennyi készpénzt költenek el, és mennyit vesznek fel a bankszámlájáról.
2. Egy hónap múlva áttekintést készít a kiadásairól. Ne írja le, mit szeretett volna költeni; írja le, mit költött valójában. Hozzon létre kategóriákat, amelyeknek van értelme. A havi kiadások egyszerű áttekintése így nézhet ki:
   • Havi jövedelem: 3000 €
   • Költségek:
     • Bérlet / jelzálog: 800 €
     • Fix díjak (energiaszámla / víz / internet): 125 €
     • Élelmiszerek: 300 €
     • Étkezés: 125 €
     • Benzin: 100 €
     • Egészségbiztosítás és egészségügyi költségek: 200 €
     • Egyéb: 400 €
     • Megtakarítás: 900 €
3. Készítse el most a költségvetését. A nyomon követett kiadások és a korábbi kiadások ismerete alapján most meghatározza, hogy milyen összegre van szüksége kategóriánként. A jövedelmed mekkora részét kívánja kiadni az egyes kategóriákra? Ehhez használhat online költségvetési segítséget is. Ellenőrizze bankja webhelyét, hogy kínál-e költségvetési támogatást, vagy használja fel a Nibud költségvetési támogatását. Ne feledje, hogy egyes számlák nem havonta, hanem évente egyszer érkeznek, például bizonyos biztosítási és önkormányzati adók. Ügyeljen arra, hogy ezeket a kiadásokat belefoglalja költségvetésébe.
   • Készítsen külön oszlopokat a költségvetésében a várható és a realizált kiadásokról. A "várható költségek" oszlopban jelzi, hogy mit tervez költeni egy adott kategóriára. Ezeknek az összegeknek havonta azonosaknak kell lenniük. A „Megvalósult költségek” oszlopba beírja, hogy valóban mennyit költött. Ezek az összegek havonta változhatnak, attól függően, hogy hány élelmiszert tettél meg, vagy milyen gyakran voltál vacsorázni.
   • Sokan tartalmazzák a megtakarításokat a költségvetésükben. Ezután havonta fix összeget különítenek el. Különösen, ha kevés vagy egyáltalán nincs megtakarítása, ez bölcs dolog. A Nibud azt tanácsolja, hogy havonta takarítson meg nettó jövedelmének 10% -át. Az, hogy mennyi megtakarítás van jó, a helyzetétől függ.
4. Legyen őszinte magával a költségvetésével kapcsolatban. Ez a pénzed. Tehát nincs értelme hazudni magának, hogy mennyit költ. Az egyetlen ember, aki befolyásol téged, te vagy önmagad. Ha egyáltalán nem tudja, mire költi, néhány hónapba telhet a költségvetés rendbe hozása. Ezután állítson össze egy hozzávetőleges költségvetést, amely a lehető legjobb, és idővel módosítsa azt.
   • Például, ha a költségvetésébe beleszámít, hogy havonta 500 dollárt spórol meg, de már előre tudja, hogy ennek elérése minden hónapban küzdeni fog, akkor reálisabb összeget vegyen fel a költségvetésébe. Néhány hónap múlva nézze át ismét kritikusan a költségvetését. Talán csökkentheti bizonyos kiadásokat, így még mindig elérheti a kívánt megtakarítási összeget.
5. Kövesse nyomon a költségvetését. Sok kiadás eltér havonta. Ez megnehezíti a jó költségvetés elkészítését. Ezért gondosan figyelje a kiadásait, hogy szükség esetén kiigazításokat hajthasson végre.
   • Költségvetéssel nyitva van a szemed, ha még nem voltak nyitva. Sokan csak a költségvetés elkészítése után veszik észre, hogy valójában mennyit költenek, gyakran lényegtelen dolgokra. Ezzel a tudással csökkentheti a felesleges kiadásokat, és több pénzt költhet értelmes dolgokra.
   • Készülj fel a váratlanokra. Költségvetéssel rájön, hogy soha nem lehet tudni, hogy mikor jönnek létre bizonyos költségek, de ezeket a költségeket mégis figyelembe tudja venni. Nem tervezi, hogy mikor romlik el a mosógépe, de az biztos, hogy elromlik. Költségvetéssel jobban felkészült a nem tervezett, de szükséges kiadásokra.

4. rész 2: Költsd el sikeresen a pénzed

1. Ha tudsz bérelni, ne vásárolj. Milyen gyakran vásárolt DVD-t, amelyet évekig egy szekrényben porosítottak meg? Kölcsönözhet könyveket, folyóiratokat, DVD-ket, eszközöket, partikellékeket. A bérlés vásárlás helyett magas vásárlási költségeket, sok gondot és tárhelyet takarít meg.
   • Ne véletlenszerűen béreljen. Ha elég gyakran használ valamit, akkor bölcsebb lehet megvásárolni. Futtasson költségelemzést annak felmérésére, hogy tud-e valami jobbat bérelni vagy vásárolni.
2. Ha megengedheti magának, fizesse ki a jelzálog egy részét. Sok ember számára a ház a legdrágább dolog, amit valaha vásárolnak. Ezért jó megérteni, hogyan működik a jelzálog, és mikor a legjobb az extra törlesztés. Egy extra törlesztéssel kevesebb kamatot fizet, és végül pénzt takaríthat meg.
   • Ha extra törlesztéseket tud teljesíteni, akkor inkább előbb, mint később tegye meg. Minél előbb fizet extra, annál kevesebb kamatot fizet.
   • Ügyeljen a jelzálog feltételeire. Egyes jelzálogkölcsönöknél van egy maximum, amelyet pluszban visszafizethet. Ezen felül bírságot fizet, ami jelentős lehet.
   • Ha a jelzálogkölcsön kamatlába meghaladja a piac jelenlegi jelzálogkölcsön-kamatlábát, kérdezze meg jelzálogkölcsön-szolgáltatóját, hogy konvertálhatja-e a jelzálogkölcsönt. Gyakran fizetsz bírságot, de ha a kamatelőny elég nagy, ez még mindig érdekes lehet. Ha a jelzálogkölcsönét nem tudja alacsonyabb kamatlábra konvertálni a saját jelzálog-szolgáltatójánál, akkor ellenőrizze, hogy át tudja-e utalni a jelzálogkölcsönét egy másik jelzálogszolgáltatóhoz (ezt "átutalásnak" hívják).
3. Rájön, hogy a hitelkártya hasznos, de nem mindig bölcs. Hitelkártyával olyan fizetéseket hajthat végre, amelyek egyébként nem lehetségesek, például nyaraláskor, vagy ha külföldi weboldalon szeretne megrendelni valamit. Ne feledje azonban, hogy költséges kamatot fizet a kiadásaiért, ha nem fizeti meg azonnal a hitelkártya számlát.
   • Gondoljon hitelkártyájára készpénzre. Vannak, akik úgy tesznek, mintha a hitelkártyájuk korlátlan pénzautomata lenne, amely lehetővé teszi számukra a költést anélkül, hogy aggódnának, hogy megengedhetik maguknak. Bármilyen költség a hitelkártyájával azt jelenti, hogy adósságot halmoz fel a hitelkártya-társaságnál. Ha havonta kifizeti a teljes számláját, semmi baj, de ha túl későn fizet, a költségek gyorsan összeadódnak.
   • Figyelje, melyik rátaért mely költségeket fizeti. Hitelkártya-társasága (néha borsos) díjat számít fel a betéti kártyákért és a külföldi fizetésekért. Még akkor is, ha bankkártyával fizet egy weboldalon keresztül, ez plusz pénzbe kerülhet. Lehet, hogy olcsóbb egy másik fizetési móddal fizetni. Ha nem a saját pénznemében fizet, akkor nagyon figyeljen a hitelkártya-társaság által alkalmazott árfolyamra. Az összes árat megtalálhatja hitelkártya-társaságának weboldalán.
4. Költsd el, amid van, ne azt, amit remélsz keresni. Előfordulhat, hogy sokat keresel, de ha rendszeresen mínuszban vagy, az nem segít. A pénzkiadás legfontosabb szabálya, hacsak nincs vészhelyzet, csak azt a pénzt költi el, amellyel rendelkezik, és nem azt reméli, hogy valaha is van. Ha ehhez ragaszkodik, akkor elkerülheti az adósság elvesztését, és jól felkészült lesz a jövőre.

4. rész: Intelligens befektetés

1. Merüljön el különféle befektetési lehetőségekben. Felnőttként rájössz, hogy a pénzügyi világ sokkal összetettebb, mint amit gyerekként el tudnál képzelni. A befektetés önmagában világ; a „rendes” részvényvásárlás mellett vannak opciók, határidős ügyletek és warrantok is. Minél többet tud a pénzügyi eszközökről és az opciókról, annál jobban tud dönteni a pénz befektetése tekintetében, és annál jobban tudja, mikor kell visszalépnie.
2. Használja ki a munkáltatója által kínált nyugdíjprogramokat. A rendszeres öregségi nyugdíj mellett, amelyért kötelező díjat fizet, gyakran választhatja a kiegészítő nyugdíjakat. Az adókedvezmények ezek közül sokra vonatkoznak: a prémiumot a bruttó fizetéséből fizeti, így a fizetés ezen részéről nem fizet jövedelemadót.
   • Kérdezze meg nyugdíjalapját vagy a személyzet részlegét a munka során. Például a partneri nyugdíj vagy rokkantsági nyugdíj tekintetében. Az adókedvezmény mellett a munkáltatóján keresztül további kedvezményben részesülhet például a rokkantsági biztosítással kapcsolatban.
3. Ha részvényekbe kíván befektetni, ne játsszon a pénzével. Sokan, akik befektetni kezdenek, napi rendszerességgel vásárolnak és adnak el részvényeket, hogy így kis profitot érjenek el. Ez jó taktika lehet a tapasztalt befektetők számára, de jelentős kockázatokat hordoz magában, és inkább szerencsejáték, mint befektetés. Kezdőként jobb, ha hosszú távra megy. Ez azt jelenti, hogy évekig, vagy akár évtizedekig ugyanabban a készletben tartja a pénzét.
   • Nézze meg a vállalkozás alapjait. Mi a likviditásuk, mennyire voltak sikeresek az új termékek az elmúlt években, hogyan viszonyulnak alkalmazottaikhoz, milyen stratégiai partnerségek vannak? Ez alapján határozza meg, hogy szeretne-e befektetni egy cégbe. A részvényvásárlás többé-kevésbé feltételezi, hogy a jelenlegi részvényárfolyam túl alacsony, és a részvények a jövőben emelkedni fognak.
   • Ha kevesebb kockázatot szeretne vállalni, válasszon alapokat részvények helyett. Egy alapon keresztül egyszerre több vállalatba fektet be, így a kockázata jobban eloszlik. Ha az összes pénzét egy részvénybe helyezi, és ez a részvény minden idők legalacsonyabb szintjére süllyed, akkor elcseszik. Ha az összes pénzét 100 különböző részvénybe helyezi, akkor több részvény eshet anélkül, hogy túl sokat észrevenne. Vagyis vázlatosan, hogyan korlátozza az alap a kockázatot.
4. Ügyeljen arra, hogy jó biztosítása legyen. Számíts a váratlanokra, és készülj fel. Soha nem lehet tudni, mikor váratlanul szembe kell néznie a magas költségekkel. A jó biztosítás segíthet a válság kezelésében. Ellenőrizze, hogy Önnek és családjának melyik biztosítási kötvényekre van szüksége, például:
   • Életbiztosítás (arra az esetre, amikor Önnek vagy párjának meghalnia kell)
   • Egészségbiztosítás (Hollandiában kötelező az alapbiztosítás; ellenőrizze, hogy mely további biztosításokra lehet szüksége)
   • Otthoni biztosítás (az otthoni károkért)
   • Tartalom-biztosítás (lopás és a tartalom tűz, víz stb. Okozta károsodása esetén)
5. Ellenőrizze, hogy melyik további nyugdíjrendszer áll rendelkezésre. Lehet, hogy megtakaríthat a munkáltató nyugdíjrendszerében. Ha önálló vállalkozó, akkor ott van az adóügyi nyugdíjtartalék. Ha nem számít arra, hogy a nyugdíjazása után ilyen jövedelme elegendő lesz, életbiztosítást köthet.
   • A kiegészítő nyugdíjtermékek gyakran részvénybe történő befektetések. Ez azt jelenti, hogy függ a megtérüléstől. Könnyebb jó hozamot elérni, ha hosszabb ideig fektet be. Ez azt is jelenti, hogy jobb, ha egy ilyen kiegészítő nyugdíjterméket már korán kiveszünk. Ne várja meg 60 éves korát, hogy azon gondolkodjon, mennyi pénzre lesz szüksége nyugdíjazása után.
   • Beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval olyan termékekről, amelyek bizonyos jövedelmet garantálnak. Ezután biztosan tudja, milyen jövedelmet fog kapni később, egy előre megbeszélt évszám alatt, vagy amíg él. Ne csak magadba, hanem a partneredbe is nézz, ha van ilyen. Egyes jövedelemtermékekkel az ellátások halála esetén átkerülnek a partneredre.

4. rész 4: Mentés

1. Tegyen félre minél több pénzt. Tegye prioritássá a mentést. Próbálja meg megtakarítani havonta a jövedelmének legalább 10% -át, még akkor is, ha csak korlátozott költségvetéssel rendelkezik.
   • Gondolj így: ha évente 10 000 dollárt (ez kevesebb, mint havonta 1000 dollár) takaríthat meg 15 évig, akkor ezután 150 000 dollár lesz plusz kamat. Ez elég ahhoz, hogy kifizessék a gyerekek főiskoláját vagy egy nagyobb házat.
   • Kezdje fiatalon menteni. Még akkor is, ha még iskolában jár, fontos a megtakarítás. Azok az emberek, akik jól tudnak spórolni, inkább értékes elvnek, mint szükségszerűségnek tekintik. Ha fiatalon kezd el spórolni, és okosan fekteti be megtakarításait, akkor a szerény kezdés természetesen nagyszerűvé válik. Megéri előre gondolkodni.
2. Készítsen korsót vészhelyzetekre. A megtakarítás nem több és nem kevesebb, mint félretenni olyan pénzt, amelyre nincs azonnal szüksége. Ha több jövedelme van, mint amire szüksége van, azt jelenti, hogy nem tartozik adósságba. Adósság nélkül lenni azt jelenti, hogy felkészültünk a vészhelyzetekre. A rendkívüli megtakarítási doboz akkor segít, amikor a legnagyobb szükség van rá.
   • Gondoljon így: tegyük fel, hogy autója feladja, és a javítás 2000 euróba kerül. Ha nem voltál erre felkészülve, hitelt kell felvenned. Ezután gyorsan fizet 6 vagy 7 százalékos, vagy annál is nagyobb kamatot.
     • Ha lett volna sürgősségi korsója, akkor nem kellett volna hitelt felvennie, és nem kellett volna kamatot fizetnie. Nagyon megéri felkészülni.
3. A nyugdíjas megtakarítás és a sürgősségi pénztár mellett fontos, hogy három-hat hónapos összeget különítsenek el a szokásos kiadásokból. A megtakarítás ismét arról szól, hogy felkészüljünk a váratlanokra. Ha váratlanul elveszíti az állását, akkor nem akarja, hogy hitelt vegyen fel bérleti díjának kifizetéséhez. Három, hat vagy akár kilenc havi kiadás elkülönítése életét tovább fogja tartani, még akkor is, ha visszaesésekkel szembesül.
4. A lehető leghamarabb fizesse ki az adósságokat. Akár túlszámlázzák bankszámláját, akár hallgatói, akár jelzálogkölcsön van, az adósság komolyan hátráltathatja megtakarítási képességét. Fizesse ki elsőként azt az adósságot, amelyért a legmagasabb kamatot fizeti. Amint ezt az adósságot kifizetik, a következő legmagasabb kamatozással lép tovább az adóssághoz. Folytassa ezen a módon, amíg ki nem fizeti az összes tartozását.
5. Növelje a nyugdíját. Ha megközelíti az 50-et, és még nem takarított meg a nyugdíjára, tegye meg ezt a lehető leghamarabb. Ha munkáltatóján keresztül gyűjti a nyugdíjat, kérdezze meg nyugdíjalapjától, hogy mennyi plusz nyugdíjat takaríthat meg.
   • Tegye a nyugdíjcélú megtakarításokat a megtakarítási célok listájának tetejére, még a gyermeki tanulmányi edény fölé is. Gyermekei a tanulmányaik mellett dolgozhatnak, vagy felvehetnek diákhitelt, de a nyugdíj felhalmozásához nincs kölcsön.
   • Ha fogalmad sincs, mennyi pénzt kellene megtakarítanod, hogy később megkaphasd, használhatsz egy online számológépet a segítségedre. Például a holland kormányé.
   • Kérjen tanácsot pénzügyi tanácsadótól. Ha szeretné maximalizálni a nyugdíját, de fogalma sincs, hol kezdje, beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval. Pénzügyi tanácsadó segíthet a pénzügyi jövő megszervezésében. Ön fizet tanácsadási költségeket, de egy jó tanácsadóval megtérül.

Tippek

• Készítsen különböző pénztárcákat különböző célokra. Például állandó költségek, kimenetel, ruházat, takarítás és képzés. Ossza meg jövedelmét a különböző edényekre. Például 60% a rendszeres bérbeadásért, 5% a kimenésért, 10% a megtakarításért stb. Ezek a malacka bankok lehetnek valósak vagy digitálisak. Egyre több bank teszi lehetővé több megtakarítási számla megnyitását egy számlán belül, így könnyedén létrehozhat különböző piggy bankokat.
• Ha a banknál többször tartózkodik mínuszban, mint amennyit valóban szeretne, kérdezze meg bankját, hogy blokkolhatja-e a folyószámlahitelet. Ez megakadályozza, hogy több pénzt költsön el, mint amennyi van.
• Szeretné tudni, hogy valójában mennyit tud a nyugdíjról? Ezután töltse ki ezt a kvízt az AFM-től.

Figyelmeztetések

• Ne érjen kísértés, hogy halom hitelkártyát vásároljon. Évi díjat fizet minden egyes hitelkártyáért, és sok hitelkártyával nagyon könnyű elköltenie (sokkal) több pénzt, mint van. Ehelyett válasszon egy vagy két jó hitelkártyát.