Tartalom

• Lépések
• Tanács
• Figyelem

A személyes pénzügyi menedzsment olyan téma, amelyet ritkán tanítanak az iskolában, de ez olyan készség, amellyel később szinte mindenki szembesül az életben. A statisztikák azt mutatják, hogy az amerikaiak körülbelül 58% -a nem tervezi nyugdíjazását és pénzügyeinek kezelését idős korban. A legtöbb ember úgy gondolja, hogy 300 000 dollárra van szüksége a nyugdíjas élethez, de az átlag amerikai csak 25 000 dolláros megtakarítással rendelkezik, amikor ideje visszavonulni. Az átlagos amerikai család kártyaadóssága aggasztóan 15 204 dollár. Ha a fenti ábrák megriadnak, és meg akarják fordítani ezt a tendenciát, gondosan olvassa el az alábbi konkrét és célzott tippeket a jobb jövő előkészítése érdekében.

Lépések

4. rész 1. része: Költségvetés

1. 

   Kövesse nyomon minden költséget egy hónap alatt. Nem kell korlátoznia a kiadásait, csak tudja, mit költött egy hónap alatt. Tartsa meg az összes számláját, vezessen nyilvántartást arról, hogy mennyi készpénzt kell elköltenie, valamint mennyi pénzt fizetett hitelkártyával, és állapítsa meg, mennyi van még hátra a következő hónapban.

2. 

   
   
   Az első hónap után ellenőrizze az összes kiadást. Ne vegyen fel barátokat akar Kiadások, csak azokat a tételeket tartalmazza, amelyek nálad vannak igazán költött. Rendezze a vásárlási cikkeket úgy, hogy legyen értelme. Egy egyszerű havi költséglista így nézhet ki:
   • Havi jövedelem: 3000 dollár
   • Költségek:
     • Bérlet / törlesztőrészlet: 800 USD
     • Közüzemi költségek (áram / víz / TV-kábel stb.): 125 USD
     • Étel: 300 dollár
     • Étterem: 125 dollár
     • Benzin: 100 dollár
     • Hirtelen orvosi költségek: 200 dollár
     • Diszkrecionális kiadások: 400 USD
     • Megtakarítás: 900 USD

3. 

   
   
   A következő a költségvetési lépés. Az egy hónap tényleges kiadásai és a költekezési szokásai alapján ossza el a jövedelem összegét havonta kategóriánként.Ha szeretné, használhatja egy online költségvetés-készítő alkalmazást, mint a Mint.com ennek a lépésnek a végrehajtásához.
   • A költségvetési táblázatban külön oszlopokat kell választania a költségvetések számára várt és költségvetés valóság. A költségvetés az, hogy mennyit tervez költeni egy tételre; Ezt az összeget több hónapra rögzítik, és a hónap elején kiszámolható. A tényleges költségvetés az elköltött összeg; Ez az összeg hónapról hónapra ingadozik, és csak a hónap végén kerül kiszámításra.
   • Sokan a költségvetésük nagy részét megtakarításokra fordítják. A megtakarításokat nem kell a költségvetésbe tenni, de ez jó ötlet. A hivatásos pénzügyi tervezők gyakran azt tanácsolják az ügyfeleknek, hogy összjövedelmük legalább 10–15% -át költik megtakarításokra.

4. 

   
   
   
   
   Legyen őszinte magával a költségvetésével kapcsolatban. Ez a te pénzed - nem kell hazudnod magadnak arról, hogy mennyi pénzt költesz a költségvetésbe. Ezzel a vesztes te vagy. Másrészt, ha nem tudja, hogyan költi el a pénzét, akkor néhány hónapot vehet igénybe a költségvetés. Ne írja le a becsléseket, amíg nem ismeri a tényleges számot.
   • Tegyük fel, hogy a szándéka az, hogy 500 dollárt különítsen el havi megtakarításaihoz, de ha tudja, hogy nehéz elérni ezt a célt, ne írja le. Fel kell írnia a tényleges számát, majd vissza kell térnie a költségvetéshez, hogy lássa, csökkentheti-e a kiadásokat, és belefoglalhatja-e ezt a pénzt a megtakarításokba.

5. 

   
   
   Kövesse nyomon a költségvetését egy ideig. A költségvetés legnehezebb része, hogy a kiadások hónapról hónapra változhatnak. A legjobb az, hogy nyomon követi ezeket a változásokat, és pontosan tudja, hogy egy év alatt hova költi a pénzét.
   • A költségvetési táblázat segít meglátni, hogy mennyi pénzt szokott költeni, ha összezavarodik. A költségvetés elkészítése után sokan azt tapasztalják, hogy rengeteg pénzt költöttek különféle tárgyakra. Ez segíteni fogja őket a kiadási szokások kiigazításában és a fontosabb tételek rangsorolásában.
   • Tervezzen váratlan költségeket. Költségvetés létrehozásakor azt is tapasztalhatja, hogy soha nem tudja, mikor kell fizetnie a váratlan kiadásokért - de ezek a költségek kiszámíthatóak. Nyilván nem várt Függetlenül attól, hogy meghibásodik-e az autója, vagy gyermekének orvoshoz kell-e fordulnia, de a váratlan kiadások megtervezése és előkészítése segíteni fog a probléma fellépésekor.
   hirdetés

4. rész 2: Intelligens költekezés

1. 

   
   
   Ne vásároljon, ha felveheti vagy kölcsönözheti. Hányszor vásárolt DVD-ket csak azért, hogy évekig por borítsa őket, és ne használja? Könyveket, magazinokat, DVD-ket, felszereléseket, parti felszereléseket és tornatermi felszereléseket mind olcsóbban lehet bérelni. Nem kell aggódnia a karbantartás miatt, nem kell tárhelyet találnia, általában jobban fogja kezelni az elemeit, ha bérel, nem pedig vásárol.
   • Ne vakon alkalmazzon. Ha valamit gyakran használnak, a legjobb, ha elmész megvenni. Egyszerű költségszámítást végezhet, hogy megtudja, melyik opció nyereségesebb a bérlés és a vásárlás között.

2. 

   Ha van elég pénze, akkor nagy összeget kell fizetnie, ha részletekben vásárol házat. Sok ember számára a lakásvásárlás jelenti a legnagyobb és legfontosabb kiadást az életben. Emiatt tudnia kell, hogyan lehet okosan teljesíteni a részletfizetéseket. Célja a fizetendő kamatok és díjak minimalizálása és a költségvetés fennmaradó részének kiegyenlítése.
   • Korai fizetés előre. Az első 5-7 év részletkamatlába általában a legmagasabb. Ha lehetséges, használja az adó-visszatérítést a jelzálog egy részének kifizetésére. A korai befizetések segítenek növelni a tőke összegét a kamat csökkentésével.
   • Ellenőrizze, hogy havonta egyszer kéthetente fizethet-e. Ahelyett, hogy évente 12 részletet fizetne, próbáljon meg 26 részletben fizetni. Ezzel az opcióval több ezer dollárt takaríthat meg, feltéve, hogy nincs hozzá kapcsolódó díj. Néhány bank meglehetősen magas díjat (300–400 USD) számít fel ezért a preferenciaért, még csak havi fizetéseket is engedélyezve.
   • Beszéljen hitelezőjével az újrafinanszírozásról. Például, ha refinanszírozhatja adósságát 6,7% -ról 5,7% -ra, és a törlesztőrészletek változatlanok maradnak, akkor ezt meg kell tennie. Van esély arra, hogy csökkentse sok év részlet.

3. 

   Értse meg, hogy a hitelkártya birtoklása nagyon fontos lehet a hitelképesség megteremtésében. A 750 vagy annál magasabb hitelpontszám jelentősen alacsonyabb kamatlábakat és új hitelek felvételének lehetőségét kínálja - ez az előny nem szabad figyelmen kívül hagyni. Még akkor is, ha ritkán használja, a hitel továbbra is fontos eszköz. Ha nem bízik magában, csak tegye a hitelkártyáját a fiókba, és zárja le.
   • Tartsa hitelkártyáit készpénzként - ez így van. Vannak, akik a hitelkártyákat korlátlan pénzautomatáknak tekintik, fizetési képességeiken felül költenek és fizetnek egy minimális havi összeget. Ha így fog költeni, készítsen elő egy nagy összegű pénzt kamatok és díjak megfizetésére.
   • Próbálja meg alacsony szinten tartani a hitelhasználati arányt. Az alacsony hitelminősítés azt jelenti, hogy a hitelkártyáján tartozás összege nem éri el a kártyahasználati korlátot. Egyszerűen fogalmazva: ha egy havi átlagos egyenlege 200 USD egy 2000 dolláros hitelkártyán, akkor a felhasználási arány a hitelkerethez nagyon alacsony, csak körülbelül 1:10. Ha a hitelkártyád havi átlagos egyenlege 200 USD, de a felhasználási korlátod csupán 400 USD, akkor felhasználási arányod a plafonig, 1: 2 körül emelkedik.

4. 

   Költsd el a pénzed, nem pedig annak alapján, hogy mennyit remélsz keresni. Lehet, hogy azt gondolja, hogy magas a jövedelme, de ha a rendelkezésére álló pénz nem ezt bizonyítja, akkor a vonalon áll. Szabály Először és kulcs költés: A vis maior esetét kivéve célozza meg a rendelkezésre álló pénzmennyiséget, és ne a kiadásra tervezett összeget költse el. Ez segít abban, hogy elmaradjon az adósságoktól, és szilárd tervet készítsen a jövőjére. hirdetés

4. rész: Intelligens befektetés

1. 

   Tudjon meg többet a különböző befektetési lehetőségekről. Idősödve rájövünk, hogy a pénzügyi világ sokkal összetettebb, mint azt gyermekként elképzeltük. Vannak elemek virtuális megfelelő módon vásárolják és adják el; vannak határidős szerződések, amelyek olyan dolgokra fogadnak, amelyek még nem történtek; összetett értékpapír-csoportok léteznek. Minél többet tud a pénzügyi eszközökről és lehetőségekről, annál jobban fog befektetni, még akkor is, ha ez a tudás csak azt tudja, mikor kell visszalépnie.

2. 

   Használja ki minden munkáltató által kínált nyugdíjprogram előnyeit. Általában a munkavállalók választhatnak egy 401 (k) nyugdíjtervhez való csatlakozást. E program keretében a fizetésének egy része automatikusan a megtakarítási számlájára kerül. Ez nagyszerű módja a pénzmegtakarításnak, mert a kifizetéseket az Ön adóbevétele előtti fizetéséből vesszük; Sokan ezekre nem is figyelnek.
   • Beszéljen a vállalat HR vezetőjével a munkáltató megfelelő adományozási programjáról. Néhány nagyvállalat jóléti tervekkel rendelkezik, amelyek további összeget adnak a 401 (k) szuperalapba, így megkétszerezheti befektetését. Tehát, ha úgy dönt, hogy 1000 dollárt tesz be az alapjába minden fizetés után, akkor a vállalat hozzáadhat 1000 dollárt, és így minden fizetésenként 2000 dollár összbefektetéssel jár.

3. 

   Ha befektetni fog a tőzsdére, ne fogadjon rá. Sokan próbálnak minden nap kereskedni a tőzsdén, és minden nap kis nyereségekre és veszteségekre fogadnak. Bár ez hatékony módszer lehet a tapasztalt befektetők pénzkeresésére, rendkívül kockázatos, és inkább szerencsejáték, mint befektetés. Ha biztonságosan szeretne befektetni a tőzsdére, fektessen be hosszú távon, Ez azt jelenti, hogy 10, 20, 30 vagy több évre el kell hagynia a beruházást.
   • Nézze meg a vállalat alapjait (mennyi készpénz van, termékeik története, hogyan értékelik alkalmazottaikat és kik a stratégiai szövetségeik) amikor kiválasztják, mely részvényekbe fektessenek be.Lényegében arra tippel, hogy az értékpapír ára alacsony, és a jövőben emelkedni fog.
   • A biztonságosabb megfontolás érdekében fontolja meg a befektetési alapokat az értékpapírok vásárlásakor. A befektetési alap egy olyan részvénycsoport, amelyet a kockázat minimalizálása érdekében csoportosítanak. Gondolj így: Ha minden pénzedet egy értékpapírba fektetnéd, és a részvényárfolyam zuhanna, akkor szédülne, ha ez megtörténne; De ha a pénzét 100 különböző típusú részvénybe fekteti, akkor még sok részvény is teljesen elbukhat, akkor nem szenved sokat. Lényegében így segítik a kockázat csökkentését a befektetési alapok.

4. 

   Vásárolja meg a megfelelő biztosítást. Azt mondják, hogy a bölcs emberek mindig számítanak a meglepetésekre. Soha nem tudhatod, mikor lesz szükség nagy összegekre vészhelyzet esetén. A jó politika valóban segíthet a válságon való túljutásban. Beszéljen családjával a különböző típusú biztosításokról, amelyeket megvásárolhat arra az esetre, ha valami baj történne:
   • Életbiztosítás (ha Ön vagy házastársa váratlanul meghal)
   • Egészségbiztosítás (ha kórházi és / vagy orvosi díjakat kell fizetnie)
   • Lakástulajdonos-biztosítás (ha hirtelen bekövetkezik olyan esemény, amely károsítja vagy tönkreteszi otthonát)
   • Katasztrófavédelem (hurrikánok, földrengések, áradások, tűzvészek stb. Esetén)

5. 

   Fontolja meg a Roth IRA személyes nyugdíjszámlához való csatlakozást. A hagyományos 401 (k) nyugdíjalap mellett, vagy esetleg ezen alap helyett (általában a munkavállalók nyugdíjazási terve, amely személyenként kissé változik) beszéljen tanácsadójával. A Roth IRA egyéni nyugdíjszámla finanszírozása. A Roth IRA-k olyan nyugdíjazási programok, amelyek lehetővé teszik egy bizonyos összeg befektetését, és adómentesen vonják vissza, amikor betöltötte a 60. életévét (egészen pontosan 59 és fél).
   • A Roth IRA-kat néha az értékpapírokba, részvényekbe és kötvényekbe, befektetési alapokba és járadékokba fektetik be, jelentős tőkenyereséget nyitva meg az évek során. Ha korán fektet be az IRA-ba, a kapott kamatos kamat (kamat kamat) az idő múlásával jelentősen növelheti befektetési összegét.
   • A jövedelem garantált termékekről kérdezze meg biztosítási tanácsadóját. Ezzel a programmal éves nyugdíjgaranciát kap, amelyet egy életen át garantálnak. Ez megakadályozza, hogy nyugdíjazása közben fogyjon a pénz. Előfordul, hogy halála után a kifizetések továbbra is a házastársához kerülnek.
   hirdetés

4/4 rész: Megtakarítások létrehozása

1. 

   
   
   Kezdje azzal, hogy megtartja a rendelkezésre álló jövedelem (felesleg) lehető legnagyobb részét. A megtakarításokat prioritásként kell kezelnie. Még ha szűkös is a költségvetése, meg kell próbálnia megtakarítani a teljes jövedelem több mint 10% -át.
   • Gondolj így: Ha megpróbálsz évente 10 000 dollárt megtakarítani - kevesebb mint 1000 dollárt havonta - 15 év alatt, akkor 150 000 dollár lesz plusz kamat. Ennyi pénz elegendő ahhoz, hogy a gyermek most befejezze az egyetemet, de a jövőben nem, ha a babája éppen most született. Kezdjen tehát spórolni, később pedig sok pénz jut arra, hogy gondozza gyermekeit, vagy megvásárolja álmai otthonát.
   • Megtakarítás fiatal korban. A spórolás mindig fontos, még akkor is, ha iskolában jár. A takarékos emberek ezt gyakran erénynek tekintik, nem pedig kötelező foglalkoztatásnak. Ha korán takarékoskodik és okosan fekteti be megtakarításait, akkor a kis összegei növekedni kezdenek. Hosszú távú gondolkodással jutalmazza.

2. 

   
   
   Hozz létre sürgősségi tartalékalapot. A megtakarítás valójában a rendelkezésre álló pénz elpazarlását jelenti. A rendelkezésre álló pénz azt jelenti, hogy nincs adósság. Az adósság nem jelent pénzt váratlan eseményekre. Tehát egy bizonytalan készenléti alap nagyon hasznos lesz.
   • Gondoljon csak bele: Autója hirtelen tönkrement, és 2000 dollárt kell elköltenie. Mivel nem ezt tervezte, hitelt kell felvennie. A hitelminősítése alacsony, ezért elég magas kamatot fizet. Közvetlenül ezután 6-7% kamatot kell fizetnie a hitel után, aminek következtében nem tud pénzt megtakarítani a következő fél évben.
     • Ha van sürgősségi alapja, akkor elsősorban elkerülheti az adósságokat és a kamatokat. Nagyon hasznos, ha előre készülünk.

3. 

   
   
   Amikor megkezdi a nyugdíjas megtakarítást, és pénzt tesz be egy sürgősségi pénztárba, próbáljon meg 3-6 hónapra elegendő pénzt elkülöníteni. Megint a takarékosság bizonytalanságra készül. Ha hirtelen elveszíti az állását, vagy a vállalat csökkenti a terhelést, akkor valószínűleg nem akar hitelt felvenni, hogy segítsen az életében. A 3, 6 vagy akár 9 hónapra elegendő megtakarítás még katasztrófa esetén is megtakarít az adósságoktól.

4. 

   Kezdjen kifizetni, amikor letelepszik. Akár tartozik hitelkártyájával, akár mennyivel tartozik jelzálogával, jelentős hatással lehet megtakarításaira. Kezdje a legmagasabb kamatozású adóssággal. (Ha jelzálogot vesz fel, fizessen ki benne nagy összegeket, de először a nem jelzálogkölcsönökre összpontosítson.) Ezután térjen át a második legmagasabb kamatozású hitelre, és kezdje el fokozatosan fizetni. Folytassa ezt csökkenő sorrendben, amíg ki nem fizeti az összes hitelt.

5. 

   Kezdje el növelni a nyugdíjas megtakarításokat. Ha már középkorú (45-50), és még nem kezdte meg a nyugdíjazást, kezdje el most. Az IRA egyéni nyugdíjszámlákra fizetendő maximális hozzájárulás (5000 USD) és 401 (k) (16 500 USD) évente; ha elmúlt 50 éves, úgynevezett „extra járulékot” tehet a nyugdíjas megtakarítások növelése érdekében.
   • Tegye fontossá a nyugdíjas megtakarításokat - még a gyermekei oktatásának költségein felül is. Oktatásra mindig kölcsönt vehet fel, a szuperalap támogatásához azonban nem.
   • Ha teljesen tudatlan, hogy mennyit kell megtakarítania, használhatja az online nyugdíj-előtakarékosság-kalkulátort - ez egy nagyszerű Kiplinger-eszköz itt -, amely segíthet.
   • Kérjen tanácsot egy pénzügyi tervezőtől. Ha szeretné maximalizálni a nyugdíj-előtakarékossági számláját, de nem tudja, hogyan kezdjen hozzá, beszéljen egy szakmai tanácsadóval. A pénzügyi tanácsadókat kiképzik, hogy segítsenek a pénz ésszerű befektetésében, és gyakran rendelkeznek befektetési megtérüléssel (ROI). Meg kell fizetnie a szolgáltatási díjakat, de fizetnie kell a pénzért. Ez az ötlet sem rossz.
   hirdetés

Tanács

• Amikor a kizárások száma növekszik, nem a legjobb alkalom a lakásvásárlásra, mert a kínálat és a kereslet törvénye tovább csökkenti a lakásárakat, miközben a bankok ezen eszközök eladására törekszenek.
  • Majd amikor az elkobzott eszközöket eladják a bankok, a kereslet és kínálat törvénye ismét fel fogja emelni a lakásárakat.
  • Abban az időben, amikor nincs sok kizárás, tartsa meg ingatlant, mivel a lakásárak emelkedni fognak.
• Javítani. Szánjon időt arra, hogy csiszolja tudását és készségeit, hogy előnyt élvezzen a versennyel szemben. Ez elősegíti jövőbeni kereseti képességének javítását.
• A betéti kártya nem jó alternatíva a hitelkártyával szemben. A betéti kártya másoknak közvetlen hozzáférést biztosít a számlájához anélkül, hogy közben a hitelkártyát kibocsátó bankon keresztül menne át. Ezenkívül a kereskedő által ideiglenesen tartott pénz megakadályozza, hogy felhasználja a pénzét, még akkor is, ha végül nem vesz semmit. (Például néhány benzinkút 100 dollárt fog tartani a számláján, amint beteszi a kártyát, függetlenül attól, hogy mennyi benzint vásárol. Hitelkártyával nincs gond, de nem jó a számlájára. tranzakciós számla).
• Használjon gazdaságos üvegeket. Ossza el teljes bevételét 6 palackra a következő kiadásokkal: szükségletek, szórakozás, jótékonyság, megtakarítások, beruházások, oktatás. Rendeljen a teljes havi jövedelem egy százalékát az üvegekbe. Például 60% az alapvető megélhetési kiadásokra, 10% a megtakarításokra, 10% a szórakozásra, 10% a beruházásokra, 5% a jótékonyságra és 5% az oktatásra. Ezekkel az üvegekkel kategorizálhatja a napi kiadásokat és rögzítheti azokat. (Használhat valódi üvegeket vagy online megtakarítási számlákat).
• A 7% -os szabály is segíthet. Ha megszorozza a nyugdíjas megtakarításokat 7% -kal, az eredmény az, hogy mennyi pénzt költhet el anélkül, hogy elfogyna a nyugdíjszámláján lévő pénz.Tehát 300 000 USD x 077 (7%) = 21 000 USD az az összeg, amelyet évente elkölthet, levonva az adott jövedelemre kivetett adókat, plusz egyéb dolgokat, például a szociális juttatásokat. Ha a költségvetése nagyobb lesz, vagy a kiadásai ingadoznak, vagy ha csökken az élvezett kamatláb, akkor 300 000 dollár nem lesz elegendő a folytatáshoz.

Figyelem

• Amikor bankja hitelkártya beszerzésére hív, ne fogadja el ajánlatukat, és növelje tartozását, bármennyire is csábítóan hangzik. Nincs annál frusztrálóbb, mint egy banktól arra kérni, hogy fizessen lejárt tartozásokat, amelyeket nem engedhet meg magának.